№43 (278) 17.11–23.11.2008 - Частная дума
Государство ошиблось, не введя безотзывные вклады несколько лет назад. Но лучше поздно: экономике нужны предсказуемые ресурсы
Олег Анисимов
Все мы начинаем сильно волноваться, когда слышим, что некий банк хочет досрочного погашения кредита. И это абсолютно нормальная реакция: у заемщиков элементарно нет денег, чтобы вернуть их.
Я не большой фанат банкиров, но ситуация со вкладами для них несправедливая. Они всегда вынуждены держать в уме тот факт, что значительная доля пассивов в один несчастный момент сорвется с места. Сильному банку это на руку: он сэкономит на процентах, которые при досрочном расторжении вклада, как правило, платятся по ставке до востребования. Но много ли в кризис сильных банков? Никто не может быть уверен в качестве своих долгосрочных активов: бизнес заемщиков может встать, а залоги станут никому не нужны.
Если бы законодатели и чиновники оказались на несколько лет пошустрее, тяжелую ситуацию в ряде банков с досрочным отзывом вкладов – а он имел место, невзирая на госгарантии по вкладам – удалось бы смягчить. Против безотзывных вкладов из публичных государевых людей активно выступали генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов и депутат Павел Медведев. При всем уважении к ним надо признать, что политического ресурса для продавливания решения через Госдуму у правительства и ЦБ было достаточно. Но находились, видимо, дела поважнее.
Сейчас же не самый лучший фон для введения безотзывных вкладов. Часть населения поймет его в свойственной паникерской манере: мол, банкиры хотят лишить нас права забирать свои деньги. Но долгосрочные интересы явно перевешивают. Экономике нужны предсказуемые деньги, и их надо получить всеми возможными путями. В том числе за счет безотзывных вкладов.
Такие депозиты, кстати, будут содействовать мыслительной активности граждан. Приходит человек в банк, а там ему говорят: «Есть годовой вклад под 13% с правом досрочного отзыва, а есть под 14% – без оного». С суммы в 700 тыс. рублей разница в один процентный пункт даст дополнительный доход в размере 7 тыс. рублей – не лишние ведь деньги. Вот человек и поучится азам финансового менеджмента. Вряд ли вкладчики будут против новых возможностей.
Досрочное снятие вкладов показало, что россияне либо не знают о системе страхования вкладов, либо не верят ей. Это повод поработать над ошибками в разъяснительной работе. Возьмем официальный знак АСВ. Он гласит: «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов». Обычному финансово безграмотному человеку прочтение этой фразы в большинстве случаев ничего не даст, учитывая невысокий престиж страхования, упоминаемого дважды. Что за система? Кто это страхует? Почему я им должен верить? В лучшем случае человек эти вопросы задаст, в остальных – не поймет и забудет. Но в пропаганде все должно быть просто, как «Родина-мать зовет». Например, так: «Вклады гарантированы государством». Чувствуете разницу?
