По данным ЦБ, в мае средние ставки по депозитам граждан на срок до года достигли шестилетнего максимума – 12,6% (без учета показателей Сбербанка и вкладов до востребования). Но рост замедлился: по сравнению с апрелем показатель прибавил всего 0,1 процентного пункта. Вероятно, предел близок – проценты по вкладам ушли в отрыв не только от ставки рефинансирования, но уже «угрожают» побить инфляцию. Потребительские цены за год (май 2009-го к маю 2008-го), согласно расчетам Росстата, выросли на 12,3%. Банкиры признают, что конкуренция ставок почти исчерпала себя. В ход идут другие инструменты – дополнительные опции: например, сохранение дохода при досрочном закрытии вклада, автоматическая пролонгация договора на прежних условиях, различные варианты управления процентами.
Вкладчики продолжают нести деньги в банки. По итогам апреля объем частных депозитов увеличился на 1,6%, за первые четыре месяца года – на 6,6%. И если в январе-феврале прирост во многом объяснялся валютной переоценкой из-за девальвации, то весной положительная динамика наблюдалась вопреки фактору укрепления рубля. Россияне режут свои расходы, стараясь больше сберегать. Хотя летом, в сезон отпусков, траты возрастут.
Самая большая угроза для финансовой системы – если граждане начнут массово и резко изымать свои накопления. Например, из-за роста безработицы или ускорения инфляции. Либо они рассудят, что банковский сектор теряет надежность под грузом плохих долгов. Нервозность может внести и очередной виток девальвации. Опасения по поводу надежности отчасти нивелируют гарантии государства в рамках системы страхования частных депозитов. За суммы до 700 тыс. руб­лей, размещенные в одном банке, вкладчики могут не волноваться. А учитывая, что возмещение покрывает и начисленные проценты, логична стратегия, ориентированная на поиск высоких ставок. Их зачастую предлагают небольшие банки, которые не имеют критического значения для системы.
Кстати, их зависимость от средств граждан в среднем выше, чем у крупных игроков. У восьми банков из представленных в таблице доля частных депозитов в структуре обязательств превышает 50%. И лишь один из этих восьми – Совкомбанк – входит в сотню крупнейших кредитных организаций.